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每到年終，隨著年終獎的發放，銀行都會引來一波提前還貸高峰，只是今年的提前還貸額和還貸客戶都大大超過了往年。而新增貸款的乏力，更讓這個“常規”現象對銀行房貸業務的打擊，勝于以往任何年度。經過對提前還貸者的分析，銀行業內人士發現，今年的提前還貸潮中，部分還貸者占了大多數，這些人往往都是自住購房者。

　　12月31日已經臨近，

受到明年1月1日調息的影響，各銀行負責提前還貸的工作人員最近忙得不亦樂乎。一家國有銀行黃浦支行相關工作人員表示，最近到支行申請提前還貸的客戶非常多，提前還貸的咨詢電話成了“熱線”，由于來不及辦理，已經排到明年。

　　另一家國有銀行上海市分行相關負責人告訴《每日經濟新聞》，該行近兩個月的提前還款確實有所放量，且有一個很明顯的特點———筆數多金額少，一次性把余款還完的并不多。

　　該負責人解釋，今年3月份央行出臺了房貸新政后，提前還貸量就一直居高不下，剛開始以一次性還清的占大多數。據其透露，一次性還清的房貸多有交易背景，其還貸原因并非房貸利率即將上漲，而是因為投資者對樓市預期發生了變化，急于將房產出手，一次將貸款還清，相關手續較為簡便。

　　房貸新政頒布數月來，由于房產交易量一直低迷，一次性還清的房貸量已經下降，表明部分有能力抽身的投資客已經離場。而部分提前還款量逐步上升，目前已占到大部分，其中很多客戶的提前還款額尚不足10萬元。“部分提前還貸的客戶多為自住者，在其力所能及的情況下盡量提前還款以減輕利息負擔。”他說。

　　“提前還貸最高峰一般出現在春節前后。”一家股份制銀行上海分行相關人士表示，雖然很多企業會在12月發一筆獎金，但所謂的年終紅包要等到春節前。提前還貸每年年終都會放量，但今年的房貸業務低迷，貸款新投放量劇減，所以提前還貸對房貸余額的影響非常大。

　　上海地區的房貸余額已經持續半年呈負增長，全年房貸余額只增長200億元左右，不到去年的30%。這位負責人預測，明年1月份提前還貸量應該還會增加，因此可能會在當月迎來房貸余額負增長頂峰。

　　該人士還表示，年終提前還貸量增多也不完全是因為年終獎，很多客戶在銀行都既有貸款，又有存款，只是大多習慣在年終盤點家底，將部分余錢用作提前還貸。

　　提前還貸是銀行所不愿看到的現象，卻沒什么良方緩解，只能在明年的房貸利率政策優惠上做文章。據了解，各銀行都對3月21日前放貸的老客戶執行利率下限5.508%，試圖降低提前還款量。“5.508%與以往的5.31%差別不大，客戶并不用急著還款。”上述人士表示。

　　很多銀行也告誡客戶，“提前還貸后再貸款成本會增加”，希望通過理性說服的方式來降低提前還款量。但工行上海市分行方面對此并不同意，該行最近推出了個人授信循環貸款業務，在一定的額度內可以將已經歸還的部分房貸再借出來，無需再提供其他抵質擔保。該行相關負責人表示，提前還貸是“堵”不住的，給了客戶充分“借、還”的自由，倒會帶來新的貸款業務。